"Mikrofinanszírozási" gyakran határozza meg a pénzügyi szolgáltatásokat a szegény és alacsony jövedelmu ügyfelek. A gyakorlatban a kifejezést gyakran használják szigorúbban utalni a hitelek és az egyéb szolgáltatásokat nyújtó azonosító magukat "mikrofinanszírozási intézmények (MPI) beletartozik. Ezek az intézmények gyakran hajlanak arra, hogy az új üzleti modellek alakultak ki az elmúlt 30 évben szállít nagyon kis kölcsönt unsalaried hitelfelvevok, figyelembe alig vagy egyáltalán nem biztosíték.< Ezek a módszerek közé tartozik csoport hitelezés és a felelosség megelozo kölcsön megtakarítási követelmények fokozatosan növekvo hitel méretben és hallgatólagos garancia a könnyu hozzáférést a jövobeni kölcsönök esetén jelen hiteleket visszafizetik teljes egészében és azonnal.
Kezdetektol fogva, ha k
MPI jött létre, amikor a hiánya a hitelhez jutás a szegények tulajdonítható gyakorlati nehézségek a közötti különbség az üzemmód követi a pénzügyi intézmények és a gazdasági jellemzok és a finanszírozási igényeket az alacsony jövedelmu háztartások. Például a kereskedelmi hitelintézetek eloírják, hogy a kölcsönfelvevok nem stabil bevételi forrást, amelybol a toke és kamat is vissza kell fizetni a megállapodás szerinti feltételek. Azonban a jövedelem sok önálló vállalkozó háztartások nem stabil, a méretétol függetlenül. Számos kisebb kölcsönöket van szükség szolgálja a szegényeket, hanem a hitelezok elonyben részesítik foglalkozó nagy hitelek kisszámú minimalizálása adminisztrációs költségeit. Azt is keresnek fedezetet, világos címmel -, amely sok alacsony jövedelmu háztartások nem rendelkezik. Mellett bankárok hajlamosak úgy az alacsony jövedelmu háztartások rossz kockázati bevezetésérol rendkívül magas információk ellenorzési költségeket a muveletet.
Mikrohitel amely szerves része a Mikrofinanszírozási van a kiterjesztését a nagyon kis hitelek (microloans) azoknak a szegénységben tervezett ösztönözze vállalkozói. Ezek a személyek nem biztosíték, folyamatos foglalkoztatás és igazolhatóan adós, és ezért nem felel meg még a minimális képzettséggel, hogy hozzáférjenek a hagyományos hitelhez.
Az üzleti modell kezd pénzügyileg életképes
Az elmúlt tíz év, azonban a sikeres tapasztalatokat nyújt finanszírozást kisvállalkozó és a termelok bizonyítani, hogy szegény ember, ha hozzáférhetnek érzékeny és idoszeru a pénzügyi szolgáltatások piaci áron, visszafizeti a kölcsönt, és használja a bevételek növelése a jövedelme és vagyona. Ez nem meglepo, hiszen az egyetlen reális alternatíva számukra a kölcsön az informális piacon érdekelt sokkal nagyobb, mint a piaci árakat. Közösségi bankok, civil szervezetek és alulról szervezodo takarék-és hitel-csoport világszerte azt mutatják, hogy ezek a mikrovállalkozások kölcsönöket lehet nyereséges a hitelfelvevok és a hitelezok, így mikrofinanszírozás egyik leghatásosabb szegénység csökkentése stratégiák.
Olyan mértékben mikrofinanszírozási intézmények válnak pénzügyileg életképes, önálló fenntartása, és elválaszthatatlan a közösségek ahol muködnek, nekik van potenciálisan vonzani több eroforrást és bovítéséhez szolgáltatások ügyfeleknek. Sikere ellenére a mikrofinanszírozási intézmények csak mintegy 2%-át a világ mintegy 500.000.000 kisvállalkozó a becslések szerint hozzáférjenek a pénzügyi szolgáltatásokra.
A Grameen Bank, amely egyet jelent a mikrofinanszírozási tesz kis kölcsönöket az elszegényedett nélkül fedezet. Székhelye 1976-ban, a Grameen Bank (GB) több mint 1000 ágak (fióktelep kiterjed 25-30 falvak, mintegy 240 csoportok és 1200 hitelfelvevoket) minden tartományban Banglades, hitelfelvétel csoportok 28000 falvakban, 12 százezer hitelfelvevok több mint 90%-ot no. Ez birtokol egy éves növekedési ráta 20%-os tekintve hitelfelvevok. A legfontosabb jellemzoje hasznosítási szint hitelek, amely magas, mint 98%. A még érdekessége a zseniális módon elore hitel nélkül "biztosíték". A Grameen Bank hitelezési rendszere egyszeru de hatásos. A rendszer ezt a bank az elképzelésen alapul, hogy a szegényeknek képességekkel, melyek alapján kihasznált. Egy csoport alapú hitel megközelítést alkalmazni, amely kihasználja a peer-nyomás a csoporton belül, hogy biztosítsák a hitelfelvevok végig, és használata óvatosan folytató pénzügyek szigorú fegyelem biztosítása visszafizetési végül, lehetové téve a hitelfelvevok, hogy dolgozzon a jó hitelképességét.
Az üzleti modell az, amely leginkább a Mikrofinanszírozási muvek szolidaritást hitelezés. Szolidaritás hitelezés hitelezo gyakorlatot kis csoportokban kölcsön kollektíve és a csoport tagjai ösztönözzék egymást visszafizetni. Fontos építoeleme mikrofinanszírozás. Szolidaritás hitelezési csökkenti a költségeket a pénzügyi intézmény kapcsolatos felmérése, kezelése és gyujtése hitelek, és szükségtelenné teszi biztosítékkal.
Korai úttöroje, a szolidaritás hitelnyújtás, Dr. Muhammad Yunus a Grameen Bank bangladesi leírja a dinamikáját hitel révén a szolidaritás csoportok ezt az utat:
""... Csoport tagság nem csak teremt, támogatását és védelmét, hanem kiegyenlíti a kiszámíthatatlan magatartásformák egyes tagjainak, így minden egyes hitelfelvevo megbízhatóbb a folyamatban. Finom és néha nem olyan finom egymásra nyomást tart minden csoport tagja, összhangban a tágabb értelemben vett célkituzései a hitel program .... Mert a csoport jóváhagyja a kölcsön kérésére minden tag a csoport vállalja erkölcsi felelosséget a kölcsönt. Ha bármely tag a csoport bajba kerül a csoport akkor jön elo segíteni. "
A fent idézett modell segít csökkenti a bunözést arány. A bevételi forrást jelent a legtöbb Microfinance intézmények (k) a magas kamatláb ok díj a hitelfelvevok, a valós átlagos portfólió hozamát által idézett minta 704 mikrofinanszírozási intézmények önként nyújtott be jelentést a MicroBanking értesítoje 2006-ban 22,3%-kal évente. Mikrofinanszírozási intézmények szélesíteni azok eroforrásainak mozgósítása révén megtakarítások elérése tokepiacok, kölcsön alapok és hatékony intézményi fejlesztési támogatás. Logikus módon csap tokepiac értékpapírosítás révén a vállalat, amely vásárlások hitelekkel mikrovállalkozás intézmények a bevont toke révén a kötvények kibocsátása a tokepiacon. Van atleast egy pilóta próbálja értékpapírosított mikrofinanszírozási portfólió ezen elvek mentén Ecuador. Alternatív, BancoSol Bolíviai kiadott betéti okirat, amely kereskednek bolíviai tozsdén. 1994-ben, azt is ki letéti az USA-ban (Churchill 1996). Az alapítvány Együttmuködési és Fejlesztési Paraguay kibocsátott kötvények tokét bevonni mikrovállalkozás hitelezés (Grameen Trust 1995). Sikeres k mint Grameen Bank is bevételt biztosít képzési programok / kutatási programok újságírók vagy a közelgo MPI után kutatva.
Másféle MPI indiai belföldi fejlett néven ismert rendszer Chit alapok vannak a legközelebb dolog, hogy a bank számos részén India. Szolidaritását rengeteg apró megtakarítások és kínálnak ugyanolyan, mint valamiféle mikrofinanszírozás. Megfeleloen használták fel chit források hatékony eszköz eleget nem tervezett, elore nem látható és váratlan költségek, különösen a középosztály és a kis üzletemberek számára. Chit alap kettos célú eszköz mind hitelfelvétel és a megtakarítás. Hogy nincs pénzügyi elérni. Minden gyerek csoport módon egy önsegíto csoport. Tagjai fektessenek a fix összeg minden hónapban. Ez a gyujtemény számára hitelfelvétel. Aukciók végzik minden hónapban. A tagok, akik ajánlatot a legnagyobb kedvezményt nyer. Az osztalék minden aukciós osztják szét az elofizetok ki a kedvezmény (a különbség a gyerek összeg és az ajánlati összeg) levonása után a csoport Foreman jutalék. Shriram Chits több mint 22 százezer elofizetoje van.
Javasolt modell MPI
Ha figyelembe vesszük azt a tényt, hogy az MPI-k szerepe az, hogy nyújtson hitelt elszegényedett ágazatban a társadalom érdekében, hogy növelje az életszínvonalat és olyan szilárd életmód azok a családok, ami csak akkor lehetséges, ha a csoport tagja lehet elér egy üzleti ötlet. De mennyire sikeres az egység lesz követoen kialakulásának és vezet idoben a kölcsön visszafizetése sem garantálható. Én személy szerint érzem, ahelyett, hagyta, hogy a tapasztalatlan csoport dönt a vállalat minden alkalommal, MPI-k vagy a civil szervezetek állítanak fel, vállalatok, amelyek lehetnek legyen leányvállalata a meglévo stabil cég vagy valami ami kereskedelmi forgalomba a Közösségen kívül garantálják a áramlása pénzeszközöket. Ez fog egy stabil és rendszeres bevételi forrást sok háztartás nem a gond a hitel. Ennek oka azonban nem a bírálat mögött Mikrohitel intézmények. Néhány szakérto azt állítja, hogy a legtöbb mikrohitel intézmény túlzottan függ külso tokét. A tanulmány a mikrohitel intézményeknek Bolíviában 2003-ban, például, megállapította, hogy azok nagyon lassan, hogy minoségi microsavings szolgáltatások miatt könnyen hozzáférhessenek az olcsóbb formája a külso toke.Globális adattáblázat The Microbanking értesítoje azt mutatják, hogy megtakarítás kisebb részt képviselnek pénzeszközök forrását a mikrohitel intézmények legtöbb fejlodo szel.
Mivel a területen tisztviselok abban a helyzetben, a hatalom helyi és ítélik visszafizetési arány a legfobb mutató a siker, néha kényszeríto és még az eroszakos taktika összegyujtése részletekben, a mikrohitelek hitelek. Néhány kölcsön címzetteket süllyedni ciklus tartozás felhasználásával mikrohitelt kölcsön egyik szervezet teljesítése érdeku kötelezettségeket másik.
Utóbbi lépés az indiai kormányok által visszafizetni a felvett hitel a mezogazdasági termelok által az egyes szegmens eredménye a bunözés. Elkerülheto legyen az ilyen eseményekre ismét a jobb befektetés nevelésében e szegmens azáltal, hogy rendszeres jövedelemforrást a háztartások.
Szükségességét Technológiai
Technológia Mikrofinanszírozási nemcsak segítségért az adatokat érdemes hitelfelvevoket de tud is segíteni követés pénzeszközök áramlásának. Elméletileg, mikrofinanszírozási is magába foglaljon minden olyan erofeszítést, hogy növelje a hozzáférést vagy minoségének javítását, a pénzügyi szolgáltatások szegények jelenleg használnak, vagy hasznot húzhat segítségével. Például a szegény emberek hitelt felvenni informális moneylenders és mentse informális gyujtok. Kapnak hitelek és támogatások karitatív szervezetektol. Ok megveszik biztosítást az állami tulajdonú vállalatok. Kapnak pénzátutalások révén átutalással hálózatok (mint a Hawala). Technológia segítségével nyomon követése és megközelíthetoségének javítása érdekében az alapok az érdemes szakasza a társadalom és ugyanakkor segítheti Mikrofinanszírozási intézmények mérésére, és feltárják teljesítményt anyagilag és társadalmilag a kormány.
A vonalak corebanking megoldások, mind az MPI-k olyan országban lehet egymással egymásnak keresztül hálózaton, amely végso soron segít kormányok által. szervezet nyomon áramlásának pénzeszközök forrását. Ennek más módon segíthet AML.
Megfelelo Consulting segíthet MPI-vagy civil szervezetek dönteni a helyes iparág lehet megállapítani egy adott helyre. Vesz egy ilyen helyen vidarbha figyelembe, amely nem a helyes öntözoberendezésekhez, a legjobban úgy lehet megítélni, hogy a jó helyen egy energiaágazat vállalat létrehozására napenergia-rendszer. Ez lesz pénzügyileg sokkal életképes majd a hitelek kölcsönök küzdo családok a mezogazdasági termeloknek, akik a végso össze törlesztéséhez a meglévo hiteleket.
Következtetés
Néhány értékes tanulságot lehet levonni a tapasztalatokat a Mikrofinanszírozási muködését.
Eloször is, a szegény visszafizetni a hiteleket, és hajlandó megfizetni a magasabb kamatok, mint a kereskedelmi bankoknak, feltéve, hogy a vállalat úgy dönt, hogy indul a hitel végrehajtja sikeresen.
Technológiát kell használni a megfelelo ésszerusítését a tokeáramlás és ugyanakkor létre átlátható üzleti modellt MPI.
Tanácsadók kell használni, hogy eldöntse létrehozásáról nagyszabású ágazat jobb biztosít stabilitást célzott szegmens.
No comments:
Post a Comment