Beléptem a bank 1982-ben, és úgy éreztem, hogy én is én úgy, hogy teljesítsék az álmot, amikor valami történt, hogy megváltozott minden. Október 6-án, 1986, nagyapám elhunyt. Abban az idoben, o volt az elnöke, az Igazgatóság és a volt elnöke a mi banki. Független bankként a korlátozott számú részvényeseit, s hogy az egyik legnagyobb részvényese, a jövonket volt elég biztos. Mi volt akkoriban névleges, mint az egyik legnépszerubb 100 bank a nemzet biztonságát és stabilitását. Egy kis független bank, ez példa nélküli.
Után meghalt volt egyértelmu szemléletváltásra hogy vezette az igazgatótanács hogy a bank elore is jelentos szereploje a Pensacola piacon. Megváltoztatni, hogy mi az üzleti annak érdekében, hogy a versenyt a többi nemzeti és regionális versenytársak a mi közösség. Volt még egy frakciójának részvényese és igazgatósági tagok, amelyeket ragaszkodott ahhoz, hogy teszteljék a víz egy esetleges felvásárlás, bár apám ellen.
Augusztus 29, 1988, kevesebb, mint két évvel nagyapám halála, a bank eladta a Bank Dél Corporation, a nagy regionális bank, amelynek székhelye: Atlanta, Georgia. Mi részvényesek megkapták, amit akartak, a nagy fizetést, és a mi banki ígérete fényes jövot, a jobb szolgáltatások és a decentralizált irányítási stílust, amelyek lehetové teszik bankunk, hogy folytassa a jelenlegi menedzsment és igazgatóság. A különbség csak az volt a társaság keresete a szállított hosszon új holding társaság érdekében, mely növeli a saját zsugorodó nyereség.
Mint már nyilvánosan muködo társaság, valamint a Bank Dél-folyamatos küzdelme, hogy a keresetek célok bár mi helyi bank még mindig elég jól csinál, azt figyeltem én-m készlet értéke az új társasági kezd romlani. 1993-ban a banki ismét eladták, ezúttal egy swap a Bank Dél-és Barnett Bank. Bank Dél tudott kap egy nagy valami a Barnett ágak a grúziai Dél-piacon, ahol a bank nem volt jelenléte és Barnett (az egyik a helyi rivális) tudta megszerezni banki és vált legnagyobb bank Pensacola.
Ez volt a kezdete a felvásárlás és egyesülés boom volt elsöpro a nemzet. Ez volt a kezdete a jelzáloghitel boom, amit történik szerte az országban. Ahogy a magas kamatok a késoi 70-es kezdett csökkenni a bankok voltak létre külön részlegek keretében saját intézmények piaci szolgáltatásokra általában kezelnek az ezek személyzete által a hitelezok és a banki tisztviselok. Független jelzálog társaságok kezdett ugrott ki szerte az országban.
Aztán történt valami, amely megváltoztatta a banki örökre. Azt hiszem, ez volt a kezdete a mi bukása, és az, amit fel mi nagy ország, ebben a pénzügyi felfordulás vagyunk ma.
A bankok és a jelzálog társaságok kapott a regény ötletét ösztönzok és jutalékok a jelzáloghitel-nyújtók számára annak érdekében, hogy fokozza a kölcsön termelési volumenét. Kezdtek kormányozni el bérbol és fizetésbol élo találat a jutalék csak pozíciókat. Ma ez a gyakorlat már átterjedt minden tényezoje a banki beleértve a legalapvetobb szolgáltatásokat. Már nem olyan alkalmazott, jutalmazzák az ügyfelek elégedettsége és nagy az ügyfélszolgálat, azok jutalma toló termék.
Az ilyen típusú programok nagy idok, amikor könnyen, de amikor a lehetoség, hogy ezeket a termékeket csökken, számos probléma kezdenek felszínre.
Dolgozott, mindkét bizottság és a bér, láttam elso kézbol a veszélyek e mentalitás. Nem csak néztem, barátaim elveszítik munkájukat, én figyeltem a hitelezok meghamisítani dokumentumokat annak érdekében, hogy a kölcsön így is ételt az asztalra, azok családtagjai. Láttam a teljes húzza a hitelezok az egyszeru erkölcs. "Sell bármi áron" váltotta fel az aranyszabályt.
Amikor az én városom, bank volt, falta fel nagy vállalati bank, néztem az alapelveket, amelyek nottem fel kap tossed ki az ablakon, és helyettesített szavakat mint például az értékesítési ábrázolási, értékesítési döntések, több eladási és értékesítési kultúrát. "Trust" szervezeti egységek is váltják brókeri szolgáltatásokat.
A helyi bankár ment egy megbízható pénzügyi tanácsadója a kaput ajtó eladó a pénzügyi termékek értékesítése helyett vákuumot és lexikonok.
A késo 90-es, dolgoztam Norwest jelzálog, aki akkoriban az egyik legnagyobb jelzáloghitel-társaságok a nemzet. Az egyik legsikeresebb termelok ki a kapun egy úriember, aki nem volt hitelezés tapasztalattal minden. Volt eladó egy helyi ingatlanfejleszto cég, aki tudna eladni mocsár a pápa! A probléma az volt, o nem ad a fene egye meg az ügyfél. Szerette volna fel az emberek állítható ráta jelzálogok, hogy a fizetett magasabb jutalékok és felszámított díjak felháborító figyelmen kívül hagyva a fogyasztók igényeinek. Mondanom sem kell, o sem kapott kedvezo fogyasztói elégedettség felmérés (amely cégünk küldjön lezárása után), hanem o tett egy csomó pénzt. Így a társaság nézett a másik irányba.
Abban az idoben a másodrendu piac kezdett megduzzadnak. Vezérli a magasabb hozam a befektetok kezdtek kijönni a fából. És amikor Fannie Mae és Freddie Mac kezdte lazítás biztosításaik iránymutatásokkal segíti a darabot a tortából, a teljes másodlagos jelzálogpiaci ágazat ment mainstream. A Wall Street a befektetok megvédo a darab hogy kihasználják ezeket nagy kockázatú magas hozamú hitelek, aki a munka-és pár száz dollárért lehet vásárolni egy házat. Lakásvásárlás 20%-kal kevesebb volt a szabály, most ez volt a kivétel.
Mert sok a másodrendu adósok volt kevesebb, mint tökéletes hitel vagy a házak voltak felvásárlást nem fér bele a doboz a normális hagyományos hitel, sok jelzáloghitelezok voltak ezzel a különbség, hogy meggyozze a vásárlók állítható jelzáloghitelek aránya magasabb, és díj túlzott mértéku díjak, miközben az összes telling these hitelfelvevok képesek lennének refinanszírozni egy pár éve egy alacsony kamatozású kölcsönhöz. Azonban sok ezek jelzálogpiaci hitelek már nagy elore szankciók sok hitelfelvevok nem voltak tisztában, amíg a napi zárás elott. Sok a vásárlók megy át a lezáró egyébként köszönhetoen a félelem, hogy elveszti az eloleget kellett tenni, amikor aláírta a ingatlanvásárlás szerzodést. Így a ragadozó hitelezési született.
Hiszen az ilyen típusú hitelek is csomagolva és eladva befektetési csoport a másodlagos piaccal, és nem tartott a jelzáloghitel-társaságok és a bankok a hitelezok is egyre kevésbé érintett hitelfelvevok ezen képességét, hogy a hitelek visszafizetésének. Ok már mozog a következo köcsög!
A régi szép napok, bankok nem is a luxust, hogy eladják hitelek befektetokhöz kizárt. Ha a hitelfelvevo nem tud fizetni, a bank volt, hogy lezárja a hitelfelvevo és vegye vissza az ingatlant, és újra eladja azt. Éppen ezért a bankok lenne szükség a 20%-kal kevesebb fizetés, a biztosítási hogy ha egyáltalán megteszik a tulajdonjogok vissza tudták eladni névértéken és használják 20%-os részvény fedezésére jogi költségek a kizárás és fizeti a telekügynök díj és minimálisra csökkenti a bank veszteségeit.
Hogy csüggedt a jelzálog-ipar és az irányt a cégem volt véve, úgy döntöttem, hogy menjen vissza a bank-és 2000-ben csatlakoztam a nagyméretu regionális bank. A bank volt, amely foként a délkeleti abban az idoben. Én posztról fióktelep vezetoje. Bár ez nagy változást a kis, független szülovárosában bank, ahol nottem fel, rögtön csatlakozik munkám során elso interjúban a vezérigazgató, aki egyben a rangidos tiszt hitelezési felett nagyobb Pensacola, Fort Walton és Panama City piacokon. O nyilván vágott ugyanolyan ruhát mint az apám és nagyapám és én csodáltam az o stílusát a bankszektor.
Azonban 2002-ben vonult vissza, és a bank focus (mint sokan a nagyobb bankok) eltolódott az értékesítés. 2003-ban, voltam fordít több mint húsz százalékát az én nap dokumentáló értékesítési hívások, áttételek és a kölcsönös kereskedelmi alkalmazottak, hogy az én és én hogy heti rendszerességgel. A társaság ramped fel a már agresszív értékesítési program és ösztönzo terveket. A társaság is kezdett döntetlen mi alkalmazottak teljesítményének értékelés való sikeres megvalósításában értékesítés által kituzött célokat a társaság. Ha nem felel meg a minimális normák által meghatározott vállalkozás, nem emel! De ha túllépik a céljait, nagy jutalom!
Míg én dolgoztam Branch Manager, idorol idore, szeretném bérlet vehetnek részt és az egyéb alkalmazottak, hogy korábban muködött egyéb ágai a vállalaton belül. Az egyik a munkavállalók is bérelt jött egy másik ágat és azt mondta nekünk egy történetet az egyik az új számviteli képviseloi a szomszéd városban. Hogyan lenne ez a munkavállaló csalni az ügyfelek csak eladni a terméket. Hogyan akart használni neki idegen akcentussal úgy tesz, mintha nem értette, amikor egy ügyfél megpróbálta elutasítani értékesítésének további termékeket és szolgáltatásokat. Hogyan akart mondani nekik, hogy volt szüksége, mert a pénzt a férje volt a kórházban. O következetesen a vállalat egyik vezeto gyártó és mindent megtesz, hogy az eladás. Felettesének, meg fogja vizsgálni a másik utat, mert már-már a nagy prémiumok miatt neki munkavállaló sikere.
A 2002 végére, kezdtem észrevenni a tendenciát, ami igazán kezdodött, hogy nekem a kérdést taktikai motívumokat a felso vezetés nálunk székhelye Birminghamben, Alabama.
Az év legurult a vállalat helyzetét magukat versenyképes a mi helyi piacok és sok az én barátom megbízásából munkavállalók (mint jómagam) voltak képesek támadás magunkat eléri a társaság "magasztos értékesítési célok az egész év miatt elvesztésétol való félelem is munkahelyeket. De óramu, mintegy október, november és decemberben minden évben, mi hitelkamatok növelné és betéti kamatlábak csökkenése éppen elég ahhoz, hogy fel cégünk hátrányos helyzetu mi helyi piacon okozott sok vezetok, hogy hiányzik a jel elérése értékesítési célok Az év végéig vagy bizonyos fokú csökkenése összege a bónusz is elvárta volna, hogy volt már fenn is versenyképes legyen.
Azt képzelem, hogy a vállalat mentett millió dollárt fizetett prémiumok évente segítségével ezt a taktikát. Azok nyomja hitel-és betéti növekedést kínál a nagy jutalmakat, ugyanakkor könnyedséget mellett lehetetlen, hogy a menedzserek, hogy elérjék a célok által az év végéig. Által januárban vagy februárban is visszanyeri versenyképességünk a mi helyi piacon. Véletlen? Légy a bíró.
Ebben az új korban a banki, az integritás és erkölcs a legnagyobb része vált elvesztette ezen új generációja a bankárok. A felso vezetés a legtöbb bank ma minden a pénz. Ezek nottek fel, különbözo értékekkel, mint ajándékozta meg rólam mentor, mint az apám és a nagyapám. Ok azóta nyugdíjba együtt a tiszteletre, bizalomra és csodálatot, hogy a név "bankár" képviselt.
Integritás Talált:
Szóval hogyan megy itt, és hogyan lehet megjavítani ezt a problémát? Hogyan jutunk vissza a bizalmat az amerikai nép, és helyreállítsa a nemzet egységét bankrendszer?
Elso lépés: javítás biztonságával és stabilitásával.
Ehhez meg kell változtatni a teljes kompenzáció szerkezete a bankrendszer. Ez végre kell hajtani nem csupán a hitelezési oldalán a kerítés, hanem a betéti és befektetési oldalon egyaránt. Bár ez egy monumentális feladat is, meg kell tenni. Meg kell szüntetnünk a sárgarépa elott a ló, és visszatérnek a nap teljesítménye alapján az ügyfél elégedettsége nem termelési mennyiség. Van, hogy újra minoségi mint mennyiségi, termelési teljesítményét.
Lenne a munkavállaló is szívesen alkalmazzák a dolgát a vonalon hajlító szabályokra okmányhamisítás arra, hogy hitelt, ha nincs további ösztönzést, vagy készpénz zsebükben erre? Kétlem. Azt meg kell szüntetni, hogy a kísértés teljesen.
Azt is ideje megszüntetése néhány nevetséges hitel termékeket, amelyek lehetové teszik a hitelfelvevok finanszírozására 100%-át a vételár egy haza. Itt az ideje, hogy újra a napokban követelni hitelfelvevok, hogy egy jelentos mértéku "saját pénz" a megvásárlására új haza. Nincs több szabad lovagolni. Nem több az ügyleteket, amelyekben a bank finanszírozza 80%-os és az eladó pénzügyi további 20% a második jelzálog, így a vevo megvásárol egy haza pénz nélkül lefelé. Az a tény is, és a statisztika bizonyítja, hogy a kölcsönfelvevok nem vagy csak alig pénzt a vagyon sokkal valószínubb, hogy az alapértelmezett saját hitel, mint valaki, aki tesz egy jelentos összegu saját készpénzben történo megvásárlására.
Második lépés: Konszolidáció és együttmuködés.
Arra képeztek ki, mint hitelezo megalapozott hitelezési döntéseket minden szempontból a hitelezés: lakossági, kereskedelmi és jelzáloghitelezés. Napjainkban már lakossági hitelezok, a kereskedelmi hitelezok, a hagyományos hitelnyújtók másodrendu jelzáloghitel-nyújtók bérleti szakemberek és a lista megy tovább és tovább. Összevonásával néhány ilyen szolgáltatásokat és szétválások vissza egy fedél alatt, a megtakarítások jelentosek. Ez is, hogy a munka-felügyeleti szabályozási ügynökségek, mint az OCC, FDIC vagy NCUA sokkal kevésbé bonyolult. Képességét, a pénzügyi intézmény rejteni a problémák megosztása a különbözo szervezetek létrehozott egy füst szurésére bajba jutott cégek, mint a Lehman Brothers és az AIG.
Az is szükséges, hogy a mi pénzügyi szabályozási ügynökségek is egységesíteni kell. Ezek az ügynökségek alapvetoen biztosítja ugyanazokat a szolgáltatásokat, de nem a kommunikáció egymás között. Nem csak a konszolidáló ezek a független szervezetek megszüntetése hatalmas párhuzamos feladatok, lehetové teszi ezen egyetlen szervezet együttmuködik egyes körzetekben hatékonyabb megelozése hiányosságok felügyelet és festeni világosabb képet festett az ország pénzügyi helyzetét.
Az is fontos, hogy ezek a szabályozási ügynökségek bérleti tapasztalt ellenorök, akik alapos ismeretekkel rendelkeznek a hitelezési iparág. Láttam sok állami és szövetségi ellenorök jönnek a rendszeren keresztül fresh ki iskola oszintén nem tudom, mit keres. Hazánkban késznek kell lennie arra, hogy póni, és tapasztalt munkaerot hitelezoket, hogy az órát a kutyák és a lakosság védelme a pénzt. A szabályozási ügynökségek is hajlandó arra, hogy egy keményebb nézd, felülvizsgálat nagyobb arányban a bank hitelállománya annak érdekében, hogy megtiltsák több rossz hitelek lecsússzon keresztül repedések bejelölve.
Azt is gondolom, itt az ideje, hogy a hitelszövetkezetek muködo határain kívül nyújtott alapszolgáltatások betétek és személyi kölcsönök kell megadóztatni, mint a bankok és más nonprofit pénzügyi intézménynek. Ha úgy kívánják, hogy fenntartsák a jelenlegi nonprofit státuszt, akkor be kell tartani a korlátozás szigorúbb iránymutatásokat tagságra. Ezek az új adóbevételek segítségével támogatják, a költségek növekedésének szigorúbb felügyelet által a szabályozási ügynökségek.
Ott is kell egy alapveto változás a mentalitás a tulajdonosai ezeknek a vállalatoknak (pl. részvényesek). Az egyik én jó barátok és helyi bank elnöke, Ken Naylor azt mondta: "A bank volt, mint a háromlábú szék." "Minden mérkozés egyike volt a három elvek: 1) Tartósság, 2) Nyereségesség és 3) növekedési." "Ha a kölcsönt nem megbízható hitel-bölcs, majd a lábad lenne túl rövid, és a széklet is felborul." "Vagy ha a kölcsönt a hitel, de jó árú, túl vékony (nem eléggé nyereségesek), akkor ugyanazt az eredményt merülne fel." "Ami a növekedés, mind a láb kellett noni egyszerre és ugyanazon az árfolyamon vagy az egyik lába túl gyorsan növekedjen, és a széklet is felborul."
Részvényesei, valamint a Wall Street elemzoi által fogyasztott váltak a növekedés és nyereségesség. Ok már észre, hogy szükség van biztonságára, megbízhatóságára és ami a legfontosabb a stabilitás. Több nem mindig jobb. Csak kérdezzék meg a részvényesek a Washington Mutual IndyMac and Wachovia! A részvényes, szükség van arra, hogy egy komoly pillantást a vezetoség te szavazol és helye a hatalom. Ok is kisétál a hátsó ajtón a zsebüket tele több millió dolláros végkielégítéseket, miközben a vállalat puszta léte a tét? Részvényeseknek kell meghozni aktívabb szerepet az irányba a cég vtsz.
A következo lépéseket a fent vázolt úgy vélem, hogy a banki iparág visszanyeri integritását. Nem lesz könnyu, ám ez lesz szükség, ha hazánk valaha is arra számít, hogy nyerni vissza a bizalom és tisztelet az amerikai nép. Ötletem sem lehet népszeru számos felsovezetoi csapat azért, mert megköveteli a felvételi a bunösség és a hibás döntési részükrol. Az általuk eltöltött millió és millió dolláros fejlesztése értékesítések stratégiák reméli megszerzésének elony felett versenyre. Tettek le a szemüket a labdát!
Hagytam mögött banki pályafutása után 2007-ben fordítsák 25 éves az életem, amit én gondoltam volna egy egész életen át tartó hivatás. De én sokáig a napon, amikor a "bankár" újra hordozza a konnotáció a bizalom, a tisztelet és csodálatot.
No comments:
Post a Comment